Ипотека и кооперация
Как получить ипотечный кредит
Что нужно для покупки квартиры? Во-первых, желание, а во-вторых, деньги, а для получения ипотеки – нужен доход и первый взнос, то есть деньги, причем сумма эта должна быть вполне внушительной
А вот те деньги, которых вам не хватает добавит банк, в виде кредита.
Так что же нужно для получения ипотеки заемщиком? Регулярно поступающие к вам денежные средства, позволяющие кредит возвращать, потому что банк рискует и поэтому вполне резонно боится, что деньги, данные Вам плюс проценты за пользование кредитом, могут к нему не вернуться.
Поэтому прежде чем дать денег, банк потребует документ, подтверждающий ваш доход. Банк считает, что заемщик может тратить на обслуживание этого кредита примерно половину доходов. С одной оговоркой. Все зависит от размера доходов, и от конкретного банка – некоторые банки считают, что заемщик и 60% своего дохода может тратить в виде платежей по кредиту. И тут важно понимать, что чем выше ваши доходы, тем большую их часть вы можете тратить на погашение кредита. И наоборот.
Так, что если ежемесячный доход у заемщика более 75 000 рублей, то заемщик может и 50% отдать на обеспечение кредита. Если же зарплата менее чем 30 000 рублей, то по мнению банка, более трети зарплаты в месяц на возврат кредита заемщик тратить не сможет.
Опять же, чем больше первоначальный взнос и выше ваш доход, тем на больший кредит вы можете рассчитывать.
Обычно банки могут добавить вам до 70 процентов, а некоторые и до 80 процентов от стоимости квартиры. До кризиса 2008-го были банки, которые давали кредиты до 100% стоимости квартиры, однако при этом процентная ставка была куда как выше. В связи с кризисом требования банков ужесточились. Сейчас первый взнос, вносимый заёмщиком, должен быть более 30 процентов от стоимости покупаемой квартиры, и как исключение, некоторые программы банков допускают первый взнос 20 процентов стоимости квартиры.
Обычно, чем меньший первый взнос требуется от заемщика, тем по более высокой процентной ставке заемщик будет платить по кредиту. Но и тут есть свои нюансы. Стоимость квартиры, на которую вы можете рассчитывать, всегда складывается из первого взноса, который у вас есть и суммы кредита, который вам дает банк.
Для примера возьмем банк, где первый взнос минимален, то есть 20 процентов и подсчитаем во что нам выльется наша ипотека.
Допустим, стоимость квартиры 10 000 000 рублей. Банк дает кредит 10 000 000 Х 80% = 8 000 000 рублей. Причем вы не можете получить большую сумму, даже, если Ваши заработки позволяют взять больший кредит.
Кстати, одни банки учитывают лишь те доходы, которые официально выплачиваются по основному месту работы, другие банки — учитывают также дополнительные доходы, получаемые заемщиком от сдачи в аренду жилья, офисов, страховые выплаты и т.д. Причем эти дополнительные доходы могут превышать основной.
Имейте в виду, что безработным, в большинстве банков, кредит не дают, каковы бы ни были размеры их дополнительных доходов, а все потому, что официальная работа – это, все-же, более стабильно.
Если банк и дает кредит без учета доходов заемщика или по так называемой справке «о серой зарплате», то и процентная ставка по кредиту будет значительно выше, чем для заемщиков, работающих официально, и доля собственных средств заемщика в стоимости закладываемого имущества у заемщиков с «серой» зарплатой должна быть больше.
Это, однако, не значит, что можно сегодня устроиться на работу, а завтра идти в банк за кредитом. Прежде чем идти в банк, придется проработать на одном месте не менее 6 месяцев.
Некоторые банки требуют поручителей. Зачем это нужно? Если в кредит не сможете вернуть, то поручители будут за вас расплачиваться с банком. И лишь в том случае, если невозможно взыскать деньги ни с вас, ни с поручителей, будет продаваться заложенная квартира и за счет средств, полученных от этой операции, банк будет компенсировать свои убытки.
Кстати, для разной суммы кредита — необходимо разное количество поручителей. У некоторых из них могут быть достаточно большие доходы, при этом другие поручители могут быть привлечены «для массовости», и иметь чисто символический заработок. В большинстве банков поручители обычно не требуются, но они могут потребоваться для конкретного клиента, если у банка возникают какие-либо сомнения в его платежеспособности, или если заемщик не сможет платить по кредиту в течение определенного промежутка времени. А вот если вам нужно гарантированное и быстрое решение банка, почти всегда нужен поручитель. Кстати, это может быть член вашей семьи.
А теперь поговорим о дополнительных тратах при покупке квартиры при помощи ипотечного кредита. Эти расходы можно разделить на две части:
1. Расходы, которые направлены на то, чтобы снизить вероятность невозврата кредита. Это страховка и т.д.
2. Услуги ипотечных брокеров и риэлторов. Тут нужно помнить, что в отличии от риэлтора, обращение к ипотечному брокеру нередко дает возможность сэкономить: ипотечный брокер не только может подобрать оптимальную программу кредитования, но и в ряде банков клиентам ипотечных брокеров предоставляются скидки.
В среднем, дополнительные расходы могут составить от 3 до 10 процентов от стоимости квартиры.
- Наталья ПетькинаИсточник: KM.RU